Kasko yaptırırken İMM kaç milyon olmalı? 2026 için pratik rehber

Kısa cevap: İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet), zorunlu trafik sigortasının yetmediği üçüncü kişi zararlarını tamamlayan ek sorumluluk teminatıdır. 2026’da çoğu sürücü için 3 ila 5 milyon TL asgari başlangıç sayılabilir. Araç değeri yükseldikçe, şehir içi kullanım arttıkça ve özellikle premium araçlarda 10 milyon TL, 25 milyon TL, 35 milyon TL ya da sınırsız İMM daha mantıklı hale gelir.

İMM nedir, ne işe yarar?

Kasko yaptırırken en çok atlanan ama en kritik teminatlardan biri İMM’dir. Çünkü büyük masraf çoğu zaman kendi aracından değil, karşı tarafa verilen zarardan çıkar. Zorunlu trafik sigortası belli bir limite kadar korur. O limit aşıldığında devreye İMM girer.

2026’da trafik sigortası neden yetmeyebilir?

SEDDK’nin 2026 teminat limitlerine göre otomobillerde zorunlu trafik sigortasının maddi hasar limiti araç başına 400.000 TL, kaza başına 800.000 TL’dir. Bedeni zararlarda ise kişi başına limit 3.600.000 TL’dir. Otomobil grubu için kaza başına toplam limit 18.000.000 TL’dir.

Kağıt üstünde bu rakamlar yüksek gibi görünür. Pratikte ise hızlıca eriyebilir. Bir tampon, bir far, bir radar sensörü, bir kaporta paneli, hatta tek bir premium araç parçası bile çok ciddi maliyet çıkarabilir. Zincirleme kazalarda ise birden fazla araç, birden fazla mağdur ve birden fazla kalem aynı anda devreye girer. O yüzden 'trafik sigortam var ya, yeter' demek çoğu zaman fazla iyimser olur.

İMM neyi karşılar?

İMM, trafik sigortasının limitini aşan üçüncü kişi zararlarını tamamlar. Buna örnek olarak şunlar girer:

• Karşı aracın onarım masrafı
• Karşı tarafta birden fazla araç varsa doğan ek zararlar
• Karşı taraftaki kişiler için doğan bedeni zararlar
• Bazı poliçelerde manevi tazminatla ilgili ek korumalar

Buradaki kritik nokta şu: İMM kendi aracını korumaz. Kendi aracındaki çarpma, çalınma, yanma, sel, dolu, cam kırılması gibi riskler kaskonun ana teminatlarıyla ilgilidir.

İMM kaç milyon olmalı?

Tek bir doğru cevap yok. Ama iyi bir pratik çerçeve var:

• 3 ila 5 milyon TL: Bu seviye, düşük ya da orta riskli kullanımda temel ek güvenlik sağlar. Araç çok eskiyse, kullanım azsa ve bütçe hassassa düşünülebilir. Ama bu rakamı 'yeterince rahatım' diye değil, asgari makul koruma diye görmek lazım.
• 10 milyon TL: Yeni araç, daha yüksek piyasa değeri, yoğun şehir içi kullanım ve daha sık yolculuk varsa bence daha mantıklı çıpa burasıdır. 2026 koşullarında 10 milyon TL, çoğu sürücü için rahatlatıcı bir seviyedir.
• 25 ila 35 milyon TL: Premium araçlar, yüksek kilometre, sık uzun yol, daha riskli trafik ortamı ve kurumsal kullanımda bu bant daha doğru olabilir. Çünkü küçük bir çarpışma bile beklenmedik şekilde büyüyebilir.
• Sınırsız İMM: Fiyat farkı makulse en rahat seçenek budur. Özellikle pahalı araçlarla iç içe yaşayan şehir trafiğinde, sınırsız İMM insanı ciddi bir finansal riskten koruyabilir.

Sınırsız İMM neden bu kadar konuşuluyor?

Çünkü modern araçlar ucuz değil. Bir far, sensör, kamera, tampon, kaporta paneli ya da elektrikli araç bileşeni bazen insanların mantık dışı gördüğü rakamlara çıkabiliyor. Üstelik mesele sadece parça değil. İşçilik, yedek parça bekleme süresi, kalibrasyon ve servis maliyeti de ekleniyor.

Bir de işin insan tarafı var. Bedeni zararlar, uzun tedavi süreçleri, iş gücü kaybı ve destekten yoksun kalma talepleri zorunlu trafik sigortasının sınırlarını zorlayabilir. Bu yüzden İMM, sadece lüks araç işi değil, aslında finansal güvenlik işidir.

İMM alırken hangi maddelere bakmalısın?

Poliçede sadece rakama bakma. Şunları da kontrol et:

• Manevi tazminat dahil mi?
• Bedeni zararlar ve maddi zararlar aynı ortak limitten mi karşılanıyor?
• Poliçe başına mı, kaza başına mı çalışıyor?
• Hukuksal koruma ve avukatlık giderleri dahil mi?
• Alkol, ehliyetsiz kullanım, yarış, kasıt, poliçe dışı kullanım gibi hallerde rücu şartları ne?
• İMM yalnızca kasko poliçesine mi bağlı?
• İMM’nin şirket özel şartlarında istisna var mı?

Kısacası, İMM var demek yetmez. Nasıl çalıştığını da bilmek gerekir.

Hangi sürücüye hangi İMM daha uygun?

• Şehir içi yoğun kullanım yapanlar: Daha yüksek limit düşünmeli. Çünkü küçük görünen kazalar bile trafik sıkışıklığında zincirleme zarara dönebilir.
• Yeni veya pahalı araç sahipleri: En az 10 milyon TL üstü daha mantıklı olabilir. Araç değeri yükseldikçe üçüncü kişi zararına karşı maruz kalınan risk de büyür.
• Az kilometre yapan, düşük değerli araç sahipleri: 3 ila 5 milyon TL başlangıç için düşünülebilir. Ama bütçe varsa yine daha yüksek limit daha huzurlu olur.
• Ticari kullanım veya sık yolculuk yapanlar: Daha yüksek limitler daha doğru olur. Çünkü kullanım arttıkça risk de artar.

Kasko ile trafik sigortası arasındaki farkı karıştırma

Bu çok yapılan bir hatadır. Trafik sigortası karşı tarafa verdiğin zararı zorunlu limite kadar karşılar. Kasko ise kendi aracını korur. İMM ise trafik sigortasının yetmediği yerde üçüncü kişi zararını tamamlar.

Bu üçü aynı şey değil ve birbirinin yerine geçmez. En sağlıklı senaryo, araç değerine ve kullanıma göre kasko + güçlü İMM kombinasyonudur.

2026 için pratik öneri

Eğer bugün Dazkırı’da, Afyonkarahisar’da ya da başka bir yerde bir sürücü bana 'İMM kaç milyon alayım?' diye sorsa, şöyle derim:

• Bütçe sınırlıysa: 3 ila 5 milyon TL
• Orta seviye bir binek araçsa: 10 milyon TL
• Premium, yeni veya yüksek riskli kullanım varsa: 25 milyon TL ve üzeri
• Fiyat farkı çok değilse: Sınırsız İMM

En kötü seçenek, İMM’yi hiç düşünmeden poliçeyi kapatmaktır.

Sonuç

2026’da zorunlu trafik sigortası limitleri, özellikle şehir içi kullanım ve pahalı araç onarımları düşünüldüğünde birçok durumda yetersiz kalabilir. İMM, tam da bu boşluğu kapatır. Kendi aracını değil, başkasına verdiğin zararı büyümeye karşı korur.